COVID-19 не спешит в развивающие страны, но если настигнет, то воздействие пандемии будет еще более разрушительным из — за неприспособленности системы здравоохранения и макроэкономического положения стран в целом.
Уже можно спроецировать какие последствия могут быть для малого и среднего бизнеса, финансового сектора и экономики в целом и заранее готовить стресс тесты и планы ответных действий.
МФО предоставляют свои финансовые услуги преимущественно бедным, уязвимым слоям населения. Необходимо осознать какую угрозу представляет пандемия для микрофинансовой отрасли и клиентов МФО, быть готовым к ответным мерам.
Давайте рассмотрим, кто является заемщиками МФО, профиль основного сегмента. В основном это микропредприниматели (более 40% работают в неформальном секторе, то есть не зарегистрированы), мелкие фермеры, семьи трудовых мигрантов, которые берут мелкие заимствования на удовлетворение потребительских нужд между денежными переводами, более 75% заемщиков находятся в сельской местности, более 35% -женщины. Именно эта категория, как показывают страны, где в данное время бушует вирус, первыми почувствуют воздействие пандемии. Положение трудовых мигрантов в России усугубилось из — за введения ограничительных мер и приостановки работы а предприятиях почти во всех секторах. Это означает, что мигранты не способны будут отправлять денежные переводы своим семьям, или не в том объёме, чтобы отвечать по обязательствам.
Соответственно ожидается снижение уровня погашения, потому что основной контингент заемщиков МФО будут неплатежеспособными. Снижение уровня погашаемости клиентов для МФО будет означать, что возрастет риск ликвидности, как мера МФО будут сдерживать выдачу новых кредитов, чтобы аккумулировать средства на погашение ранее привлеченных обязательств, и активизируют работу над просрочками.
Если ранее в период кризисов, МФО решали вопросы непогашения через частые посещения клиентов, выработку индивидуальных стратегий выхода из кризиса через рефинансирование и реструктуризацию, то сейчас это может не сработать.
Одно из эффективных мер для сдерживания распространения вируса называют реализацию мер по социальной дистанции, и возможно эту необходимость будут поддерживать до разработки вакцины, а это до 2022 года.
Бизнес модель МФО это работа с массовым сегментом, с высоким уровнем контактов с десятками тысяч клиентов, реализация мер по социальному дистанцированию может быть трудно выполнимым. Эффективно эту проблему может решить ускоренная цифровизация финансовых услуг, но и здесь кроются множественные проблемы, а именно сложности цифровой трансформации самих МФО из отсутствия средств инвестировать в системы и неподготовленность кадров, регуляторные барьеры, а также низкая цифровая грамотность основного контингента клиентов МФО.
МФО нуждаются в поддержке от своих социальных инвесторов, от правительства и регулятора. Необходимо сделать все возможное, чтобы смягчить последствия грядущего кризиса, необходимо стремительно принять комплекс мер по ускоренному переходу на цифровые каналы и сделать качество и стоимость интернета доступным для масс. Это включает в себя разрешение на использование цифровых подписей и выдачу кредитов на основе биометрических данных и дистанционное одобрение возобновления кредита, упрощённые требования KYC и дистанционное открытие счетов.
Настало время активизировать деятельность поставщиков смешанного финансирования и, в частности, донорского капитала. В недавнем выступлении Президента Группы Всемирного банка Дэвида Малпасса было озвучено, что в ближайшие 15 месяцев Группа Всемирного банка, включая IFC, может выделить на цели смягчения последствий пандемии не менее 150 млрд долл. США. Большая часть финансирования направляется на поддержку малого и среднего бизнеса и сохранение рабочих мест. Важно, чтобы финансовые посредники в странах, через которые будут транслировать ресурсы в свою очередь частному сектору, оставались жизнеспособными. Коммерциализация МФО уже не актуальна, на передний план выходит ее социальная роль и способность привлекать социально ориентированные инвестиции и осуществлять эффективное финансовое посредничество продолжая обеспечивать доступ к финансовым услугам самым уязвимым слоям населения в это трудное время.
МФО должны не только пережить пандемию, но и быть жизнеспособными в период после пандемии, в период восстановления экономики страны.
